안녕하세요. 오늘은 보험의 형태를 띄고 있는 펀드인 변액에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 이러한 상품에는 보장성과 저축성이 있는데요. 현재는 생명보험사에서 일정자격을 취득한 설계사만이 취급을 할 수 있는것으로 노후준비를 위해 꼭 필요한 상품이기도 한데요. 그럼 지금부터 변액이란 무엇인지에 대해 자세하게 알아보도록 하겠습니다.
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:: 변액이란 무엇일까?
고객이 납입한 보험료를 모아서 기금을 조성한 후에 주식, 채권 등 유가증권에 투자를 하여 발생한 이익을 배문하는 보험을 말하는데요. 그 종류에는 변액보험과 유니버셜보험 등이 있습니다. 그럼 이 상품들의 공통된 특징으로는 어떤것들이 있을까요?
> > 투자실적에 따른 보험금과 해약환급금의 변동
투신사의 수익증권 또는 뮤추얼 펀드와 유사한 자산운용의 구조를 가지고 있어 투자실적이 좋을 때에는 사망보험금과 환급금이 증가하는데요. 하지만 투자실적이 악화되었을 때에는 환급금이 원금에도 미치지 못랄 수 있는 전형적인 투자형입니다. 또 투자 결과에 대한 책임 역시 투신사 상품처럼 전적으로 계약자가 부담하는 원칙이 적용되는 보험입니다.
단. 보험고유의 기능인 보장을 제공하기 위하여 사망시에는 투자실적이 아무리 악화된다고 하더라도 보험가입시 설정한 최저보증 사망보험금을 이급할 수 있도록 설계되어 있습니다.
> > 특별계정에 의한 자산운용
변액은 실적배당을 하므로 투자위험을 계약자가 부담한다는 것 때문에 계약자의 자산에 비례한 공평한 투자손익의 배분이 필요로하며 타 상품의 자산과는 분리하여서 일반계정의 계약자를 보호해야하는데요. 그렇기 때문에 일반계정의 자산운용에 대한 규제와는 다른 규제를 적용하는 특별계적을 설정하여서 자상늘 운용하는 것입니다. 현재 특별계정에서 운용되고 있는 상품은 퇴직보험, 퇴직연금, 연금저축 등이 있습니다.
> > 변액 상품이 특별계정을 필요로하는 이유
수익성보다는 안정성이 중시되기 때문에 기존 투자형태인 대출과 주식, 부동산 및 개권 등의 분산투자보다는 높은 수익성을 가지고 있는 주식과 채권에 집중투자를 하여서 투자수익을 적립금에 반영합니다. 그러나 수익성 추구와 동시에 위험성도 증가를 하므로 안정성과는 반대되는 개념이라고 할 수 있습니다.
또한 공평성 측면에서 보았을 때 운용실적에 따른 결과를 그대로 반영되도록 해야하기 때문에 이러한 상품이 특별계정을 필요로하는 이유라고 할 수 있습니다.
여기까지 변액에 대해서 알아보았는데요. 많은 도움이 되셨나요? 아직 궁금한 부분이나 이해하기 어렵다는 부분들이 있다면 하단의 재무설계사이트를 활용하여 전문가의 도움을 받아보시면 되는데요.
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